Как взять кредит с плохой кредитной историей, а также другие мифы о КИ

Известно, что при обращении человека в банк для оформления ссуды, будущий заимодавец пристально изучает не только бумаги, предоставленные клиентом, но и его кредитную историю. И уже на основании этого кредитором принимается решение об отказе или выдаче средств. В последнее время именно от кредитного досье человека во многом зависит положительный для него исход дела.

Неудивительно, что тема, касающаяся кредитных историй, обросла мифами и различными заблуждениями. По большей части бытующая в народе информация не соответствует действительности, но иногда рациональное зерно и доля истины в ней также присутствуют. Но как отличить выдумку от правды? Попробуем в этом разобраться.

Миф №1. Если человек ни разу не оформлял ссуду, значит его кредитное досье пустое. Скорее всего, оно так и есть, но иногда случаются неожиданные исключения. Например, если человек покупал в каком-либо магазине товар, оформляя его, скажем, в рассрочку, то КИ уже могла сформироваться. Такое возможно, если магазин оформил эту рассрочку как кредит в одном из банков-партнеров.

Миф №2. Кредитные истории (КИ) общедоступны. Их можно найти в интернете, приобрести на рынках, предлагающих подобную информацию. Любой человек при сильном желании может получить КИ своего коллеги, либо родственника или же знакомого. По большей части это заблуждение. В 2005 г. был принят соответствующий закон (№ 218-ФЗ), касающийся КИ. С тех пор не произошло ни одного случая массовой утечки данных о КИ.

После формирования в банках они передаются в специализированные организации (бюро или БКИ), которые занимаются сбором КИ, их хранением и обработкой. Затребовать информацию из БКИ официально и в рамках обозначенного закона может банк, получив на это согласие клиента, обратившегося за займом, сам человек или его доверенное лицо (потребуется нотариальное заверение).

Миф №3. Кредитная история периодически, т.е. через пару-тройку лет обнуляется, а информация, касающаяся задолженностей, удаляется. Утверждение верно, но только частично. КИ – это не документ, относящийся к категории вечного хранения. Однако установленный законом срок хранения историй составляет 15 лет.

Миф №4. Кредитную историю, если понадобится, можно запросто исправить. Исправления в КИ вносятся, если клиент, обнаружив ошибку, подал соответствующее заявление в БКИ, либо в банк, который предоставил недостоверные сведения. После проверки (её срок 30 дней) недостоверная информация исправляется в течение 10 дней. В противном случае свою историю можно исправить, погасив текущие задолженности и своевременно оплачивая последующие займы. При попытках исправить КИ за деньги можно легко стать жертвой мошенничества.

Миф №5. При смене паспорта, фамилии, переезде в другой город КИ начинается заново. Это не верно. В настоящий момент функционируют весьма гибкие и адаптивные алгоритмы поиска, которые позволяют найти и прикрепить прежнюю историю к действующим персональным данным.

Миф №6. При наличии отрицательной, негативной кредитной истории получить заём невозможно ни в одном банке. Это не совсем так. Конечно, КИ имеет свой вес и от её качества зависит конкретное предложение для клиента, но есть и другие важные факторы. Вдобавок, есть ряд кредиторов, которые работают именно с такой категорией клиентов. Правда, условия, предлагаемые ими, более жёсткие.

Миф №7. Информация о займах клиента доступна лишь банку, где он ранее оформлял ссуду. Не верно. Её может получить по запросу и другая организация, имеющая договор с БКИ (чаще всего, речь идет о других банках), но с вашего на это согласия.

Миф №8. Получить собственное кредитное досье весьма сложно, вдобавок, дорого и долго. Неверно. По закону каждый человек, обратившийся в БКИ, один раз в течение года может получить свое досье абсолютно бесплатно. Однако число БКИ, имеющих лицензию, сегодня составляет чуть менее 30. И данные о конкретном клиенте могут храниться в нескольких бюро. Чтобы это выяснить, можно сделать бесплатный запрос в ЦККИ. Информация может быть получена в течение суток. Для ускорения процесса можно прибегнуть к платным услугам, оказываемым некоторыми БКИ.

Миф №9. Для формирования положительной кредитной истории нельзя допустить даже одной просрочки. Не обязательно. Точные правила определяются политикой конкретного банка. Однако во многих организациях подходы прагматичные. Главное, чтобы просрочки не были долгими и не имели систематический характер. Например, просрочка не дольше пяти дней, случающаяся одни раз за полгода, не отразится на качестве КИ.

Миф №10. Банк, получая кредитную историю клиента, видит, в каких учреждениях человек ранее брал займы. Не соответствует действительности. В досье банковские специалисты могут видеть лишь суммы, количество займов, даты выдачи, погашения ссуд, количество выплаченных средств, качество платежей, в том числе увидеть количество и сроки просрочек.

Миф №11. Хорошая кредитная история – абсолютно стопроцентный гарант получения займа. Это правда, но отчасти. Есть и другие факторы. Так, если человек сменил место работы, проработал в новой организации менее квартала, то, несмотря на положительную КИ, он может получить отказ по «стоп-фактору». Также отказ может быть получен, например, из-за низкой платёжеспособности.

Миф №12. Полное отсутствие кредитной истории – это здо́рово. Вовсе не верно. Если банк не может получить на вас информацию, то вы являетесь для него «тёмной лошадкой». Кредитор не может оценить вас, качество и аккуратность выполнения вами платежей и других обязательств. Следовательно и требования к вам будут повышенные. Разумеется, это непременно отразится и на величине процентной ставки (она будет выше). Поэтому, задумывая взять крупный заём, следует предварительно взять несколько мелких ссуд и вовремя рассчитаться по ним.

Подводим итоги: конечно, изложенный список заблуждений, далеко не исчерпан. Но даже с помощью него можно не допустить фатальных ошибок, не стать жертвой мошенничества и адекватно оценивать существующие реалии, сохраняя репутацию благонадёжного гражданина и ответственного заёмщика.

  

avatar
новые старые популярные
Викентий
Гость
Викентий

Миф №13. Кредитной истории вообще не существует. 😉

Гомер
Гость
Гомер

Пока я мёртвый в сырой земле лежал, многое на планете этой поменялось. В моё время мифы и легенды героям посвящались, а в ваше — кредитным историям.
Да, были люди в наше время, не то что нынешнее племя…

Кассандра, ясновидящая
Гость
Кассандра, ясновидящая

Вообще-то это нарушение моих прав! Я не хочу, чтобы на меня досье собирали какие-то бюро! Не хочу, чтобы обо мне читал какой-нибудь туповатый менеджер банка. Оценивайте возможности заемщика возвращать кредит исходя из предоставленных документов. А не храните мою кредитную историю 15 лет, как досье на уголовника!

Офелия
Гость
Офелия

Я вот ясновидящей не являюсь, да оно и к лучшему.
Вот вы, Кассандра, пойдете в магазин и, чтобы купить там товар, вам надо отдать за него деньги. Вам же не поверят на слово, что вы завтра принесете, опять же, а если не принесете. Так и в банках. Деньги же вам дают временно, а где гарантии, что вы их вернете.
Вот кредитная история и помогает понять, можно вам доверить деньги во временное пользование, или уже были случаи, что вы такое доверие обманывали. Мне кажется, никаких прав никто не нарушает. Ведь не расклеена же ваша кредитная история на каждом столбе.
Хранится в надежном месте и выдается только лишь по вашему письменному согласию.

Фаина
Гость
Фаина

Ерунда полная эта кредитная история. Насколько я знаю, многие банки стараются не «сливать» информацию о своих заемщиках в БКИ, дабы клиентов не терять. Особенно сейчас, когда конкуренция в банковской среде очень высокая. Если и есть просрочки по кредитам, то банки стараются их не афишировать. Во избежание.

Фред
Гость
Фред

Меня всегда интересовал вопрос: почему когда банк отказывает в получении кредита, заемщику не сообщают причину отказа? Ведь причина может быть и ошибочной, а человек будет ходить из банка в банк и тратить свое время, не подозревая, что где-то ошибочно внесены данные о его кредитной истории.
Кроме того, в заметке написано, что человек легко может внести изменения в свою кредитную историю, написав заявление. А как он может внести изменения, если он об этой ошибке и знать не будет?
Вот то-то же.