Инструкция по получению в банке услуги рефинансирования кредитов других банков

Банковская услуга рефинансирования кредитов других банков

Рынок кредитования в нашей стране сегодня переживает очередной бум, чему причиной стали резкое падение уровня жизни, повышение пенсионного возраста, и многие другие серьёзные внутренние проблемы, появившиеся в результате скоординированных злонамеренных неумелых действий коррумпированного правительства и преступных действий брехливого президента. Пожалуй, что именно поэтому найдётся совсем немного людей, которые научились и способны обходиться без заимствования чужих средств. И каких только разновидностей одалживания денег не появилось в последнее время: ипотека, кредитные карты, автокредиты, потребительские займы…

Однако есть ещё один продукт, к которому приходилось прибегать не всем – это рефинансирование кредитов, полученных ранее в других банках. Давайте рассмотрим подробнее, что же это такое и когда имеет смысл этим воспользоваться.

На обывательском языке рефинансирование – это получение ещё одного кредита, который послужит для погашения обязательств по уже имеющемуся займу (или займам, если их несколько). Спрашивается, а зачем это нужно? Ответ лежит на поверхности: высочайшая закредитованность населения, ведь в прошедшие кризисные годы многим людям приходилось брать заём далеко не на самых выгодных условиях. Однако сегодня ситуация изменилась и на рынке появились более интересные и выгодные предложения. Таким образом, можно подыскать программу, по которой займы выдаются под низкий процент, либо ставка такая же, но имеет место более длительный срок для выплат, что уменьшает нагрузку на семейный бюджет и ваш кошелёк. Нередко рефинансирование оказывается полезным для урегулирования ситуаций, связанных с проблемной задолженностью.

Хороший в глазах банка заёмщик имеет гораздо больше шансов улучшить условия по ранее полученным кредитам. Речь идет о гражданах, которые имеют положительную историю в БКИ, у них нет просрочек по выплатам, либо быстро выплаченных займов. Именно эта категория людей интересна банкам. Если эти слова можно смело отнести к вам, то первым целесообразным шагом будет обратиться в банк, в котором ранее был оформлен первый заём. Сделать это лучше в письменном виде, чётко и лаконично изложив суть вопроса.

Важно, чтобы текст был написан не в формате требований, а скорее просьбы от благонадёжного клиента. Да-да, вам предстоит разжалобить клерков, ведь банк вовсе не обязан снижать ставку по оформленному ранее займу. Но возможно, что пойдёт на уступки и новый вообще кредит не понадобится. В этом случае стороны, как правило, обходятся подписанием дополнительного соглашения к заключенному в прошлом договору. Там отражаются и новые условия, и новый график платежей — эта процедура называется реструктуризацией кредита.

Если вариант с банком-первоисточником не прокатил, то при походе в другую кредитную организацию обращайте внимание на условия по программам рефинансирования. Эффект будет ощутим, только если новая процентная ставка окажется на 3-5% меньше. Либо в абсолютном выражении уменьшится сумма ежемесячных выплат за счёт более длительного срока. Увидеть это можно просто сравнив графики платежей.

Конечно, в этом случае придётся заново доказывать свою надёжность, подтвердив кредитную историю и предоставив новый пакет документов. Впрочем, он будет практически аналогичен предоставляемому ранее набору бумаг. Чтобы подтвердить хорошую кредитную историю можно пойти по одному из трёх путей:

  1. Представить банку копию договора кредитования, график платежей, копии платёжных поручений, чеков терминалов, приходо-кассовых ордеров и т.п., подтверждающих своевременную уплату взносов.
  2. Обратиться в банк, в котором был ранее оформлен заём и получить выписку об оставшейся задолженности, а также качестве истории платежей. Запрос лучше подать письменно, не забыв указать, что его цель – рефинансирование в иной организации. Бывает, что при таком раскладе «банк-первоисточник» неожиданно идёт на уступки.
  3. Нужные сведения запрашиваются новым банком самостоятельно.

В случае проблемной задолженности отыскать программу рефинансирования гораздо сложнее, ведь банки неохотно идут на сотрудничество с такими клиентами. Им не нужны дополнительные риски. Поэтому разумнее решать вопрос с тем банком, где открыт проблемный кредит. Банк сам заинтересован в рефинансировании, так как по просроченным займам им нужно формировать более высокий резерв.

Однако очень часто банки предпринимают «ход конём», поэтому при подписании нового договора, будьте предельно внимательны и вчитывайтесь во все условия. Как правило, банки предлагают новый кредит сроком на 10 лет. Важно, что в первые годы подразумевается плата по более низким ставкам, а потом она может резко (в разы) увеличиться. Тем самым кредитор пытается подтолкнуть проблемных клиентов гасить долги быстрее.

По большому счёту, перекредитование взятого некогда потребительского кредита вполне возможно и без использования специальных программ рефинансирования. Конечно, если имеющиеся доходы позволяют оформить новый заём в другом банке. В этом случае можно не указывать при заполнении анкеты цель кредита – оплата действующего (непогашенного) займа. Лучше декларировать более благородный мотив – поездка на море, ремонт жилья, покупка дорогой техники. Хотя некоторые банки и вовсе не интересуются целями займов.

Также отметим, что надзирающие органы, в случае выдачи займов именно на цели гашения долгов по другим кредитам, требуют формировать резервы в повышенном размере. Разумеется, банку это совсем не выгодно. Чтобы избежать подобных ситуаций, на практике и в рекламе программы рефинансирования выглядят иначе. Юридически они очень часто оформляются, да и выглядят, как простой потребительский кредит.

   

avatar
новые старые популярные
Герасим
Гость
Герасим

На самом деле к рефинансированию кредитов можно прибегать не только тогда, когда чувствуешь, что уже попал в кредитную яму, но и просто для снижения кредитной нагрузки.

Вообще, я считаю, что в стране проблемы с финансовой грамотностью населения, потому что иначе такие банковские услуги, как рефинансирование и реструктуризация пользовались бы гораздо бо́льшей популярностью, нежели сейчас.

Алексей
Гость
Алексей

Подскажите как можно рефинансировать кредит. Год назад взял кредит в ОТП банке, сейчас оплачивать не могу, исходя из статьи надо брать другой кредит. Ранее просрочек у меня не было. Спасибо за помощь.

Костя
Гость
Костя

У многих банков сегодня есть такая программа рефинансирования. Но лучше всего, и по логике, и из собственного опыта, рефинансировать кредиты других банков в топовых организациях. Например, для этой цели хорошо подойдут Сбербанк, Альфа-Банк, Райффайзен Банк и ВТБ.

Мы несколько раз перекредитовывались в последнем. Все прошло не очень быстро, зато мы соединили 7 кредитов в одном банке и теперь платим меньший процент, чем было до этого.